Поиск статей по ключевому слову, номеру газеты или дате публикации

ПЕРМСКИЙ ВЗГЛЯД

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ КРЕДИТОВ И ЗАЙМОВ

Уполномоченный по правам человека в Пермском крае Павел Миков и Межрегиональная общественная организация «Кредитный правозащитник» подготовили рекомендации, которые помогут вам не попасться на уловки мошенников. Особенно эта информация будет полезна пожилым людям и молодежи – именно эти возрастные категории чаще всего страдают от действий недобросовестных финансистов. При кредитовании вам могут навязать незаконные комиссии, страховку. Впоследствии найти мошенников и доказать их вину бывает очень проблематично. Будьте внимательны при совершении любых кредитных операций и не подписывайте финансовых документов наспех!

КОМИССИИ
Как следует из ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие-либо комиссии, то в соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса РФ заемщику-потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие-либо дополнительные услуги, в которых он нуждается. Комиссия за открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита – это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка, связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка России, или, наоборот, не свойственная банкам работа. Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии и страховые выплаты, заемщик фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в которых нуждается не заемщик, а банк. Поэтому в соответствии со ст. 16 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») заемщик вправе отказаться от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать претензию банку.

СПОСОБЫ ВОЗВРАТА КОМИССИИ ПО КРЕДИТУ
Следует иметь в виду, что если потенциальный заемщик сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин. Вариантов несколько. Во-первых, можно обратиться в банк с претензией напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии, и уплаченную комиссию возвратить. Необходимо также указать, что в случае получения от банка отказа в удовлетворении требования о возврате комиссии и доведения дела до судебного разбирательства банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», а также учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику). Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии.
Для требования по возврату комиссии не имеет значения, погашен кредит, по которому вы платили комиссии, или не погашен.
Существует срок исковой давности – 3 года. То есть вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение 3 последних лет. В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и во избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам комиссии на основании претензий.
И помните: тот факт, что вы «были ознакомлены с условиями кредитного договора, в том числе о наличии комиссии, согласились со всеми условиями, поставили свою подпись» и прочее (как вам, скорее всего, ответит банк в своих возражениях), правового значения не имеет, поскольку других условий вам не предлагали и в случае несогласия вы кредит не получили бы. Несмотря на принцип свободы договора, включение банком в кредитный договор условий о взимании с заемщика единовременной платы за обслуживание ссудного счета противоречит действующему законодательству и является недействительным. Конституционный суд указал, что гражданин в данном случае является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для банка.

«ДОБРОВОЛЬНО-ПРИНУДИТЕЛЬНОЕ» СТРАХОВАНИЕ
Сегодня сложно представить вещь, которую нельзя приобрести в кредит: пылесосы, машины, квартиры, туристические поездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете. Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох, однако цель кредита – получение блага – очень важна, поэтому заемщик соглашается со всеми условиями.

ВОЗМОЖНОСТЬ ВОЗВРАТА СТРАХОВОК
Возможность вернуть потраченные средства зависит от условий подписанного вами кредитного договора и договора страхования, а также от вида взятого вами кредита. О необходимости страхования риска повреждения или утраты имущества прямо говорит ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Имущественный залог (квартиру, дом и прочее) придется застраховать на полную стоимость и за счет собственных денег; страхование автомобиля при получении автокредита (КАСКО) – мера вполне оправданная, поэтому данная услуга обычно не вызывает возмущения со стороны заемщика.
Со страхованием здоровья и жизни при заключении кредитных договоров ситуация обстоит сложнее. Судебная практика такова, что если клиент заключил кредитный договор и при этом подписал договор добровольного страхования жизни и здоровья, то есть стороны были свободны в заключении договора, то взыскание суммы, уплаченной за страхование, невозможно. Исключение составляет лишь обращение в страховую компанию в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования с заявлением о расторжении соответствующего договора и возврате уплаченной суммы. В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страхователь должен вернуть денежные средства не позднее, чем через 10 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

ПОРЯДОК ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ
Согласно положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Изъявляя желание погасить заём досрочно, следует в обязательном порядке уведомить кредитора за 30 дней до соответствующей даты.

КАК ПРАВИЛЬНО РАССЧИТЫВАТЬ СВОИ ВОЗМОЖНОСТИ
Перед тем, как пойти в банк, необходимо оценить свои возможности в качестве заемщика. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода. Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, коммунальные услуги).
Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему.
Максимальная сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, зависит и от политики каждой конкретной финансовой организации. При одних и тех же исходных данных в одном банке вам назовут одну сумму займа, в другом – совершенно отличную от первой. Поэтому, задавшись целью взять заём, нужно изучить условия кредитования в нескольких финансовых организациях. Не следует отчаиваться, если в первом банке вам откажут, – вполне вероятно, что найдется более либеральный кредитор, которого вполне устроит ваше финансовое положение. Но! Прежде всего нужно очень серьезно взвесить свои возможности. Только будучи твердо уверенным в том, что вы сможете погасить кредит, можно его себе позволить.